How To Build Credit When You Don’t Have Any
한도액 대비 밸런스 높으면 점수 하락
Q: 미국으로 온 지 6개월 정도 됐습니다. 렌트비로 나가는 돈이 아까워 주택을 구입하려고 계획 중입니다. 하지만 주택 구입을 위해 융자를 받으려면 크레딧이 있어야 한다고 합니다. 크레딧을 어떻게 쌓는 게 효과적인지 알려주시기 바랍니다.
A: 미국 생활에 있어서 크레딧 점수는 매우 중요하다. 자동차를 구입하거나 주택 구입을 위해 융자를 받을 때 혹은 아파트를 렌트할 때도 반드시 크레딧점수가 요구된다. 한 마디로 크레딧은 미국 생활에 있어서 가장 기본이라고 할 수 있다.
크레딧을 쌓기 위한 여러 방법 중 가장 빠르고 쉽게 시작할 수 있는 것은 크레딧카드를 사용하고 페이먼트를 잘 해나가는 것이다. 물론 처음부터 크레딧카드를 신청한다고 해서 쉽게 내주는 것은 아니다. 따라서 처음에는 시큐어드 크레딧카드(Secured Credit Card), 즉 일정 금액을 세이빙계좌에 저축을 하고 그 금액을 담보로 발급받는 카드를 신청해 사용하는 방법이 있다. 또한 가족 중 신용 기록이 좋은 카드가 있다면 그 가족 밑에 이름을 넣어서(Authorized User) 가족의 신용을 공유하는 방법도 있다. 이 방법은 보다 빠르게 크레딧점수를 올릴 수 있는 장점이 있다.
물론 유틸리티나 휴대폰 요금, 렌트비 등을 꾸준히 제때 내는 것도 크레딧을 쌓는 데 도움이 된다. 크레딧카드를 만든 후에는 가능한 카드를 많이 사용하고 그 다음 달에 금액 전액을 상환하는 것이 좋다. 이런 식으로 1년 정도 반복하면 어느 정도 크레딧 기록이 쌓여 자동차 융자나 새로운 크레딧카드를 발급받을 수 있다.
여기서 중요한 것은 좋은 크레딧점수를 쌓는 것이다. 그러기 위해서는 몇 가지를 유의해야 한다. 우선 페이먼트를 늦지 않게 하는 것이 중요하다. 크레딧점수에 있어서 페이먼트 기록은 가장 중요하다. 일반적으로 30일 이상 페이먼트가 연체되면 크레딧 리포트에 기록이 된다. 아무리 5년을 제 날짜에 납부했어도 한 달이 늦어지면 기록에 남게 된다
두번째로 크레딧카드의 밸런스를 가능하면 줄이는 것이 좋다. 크레딧카드를 많이 사용하고 페이먼트를 제때 하더라도 크레딧 한도까지 카드를 사용하면 크레딧점수는 나빠진다. 크레딧카드의 한도에서 약 30-40% 정도만 사용하는 것이 바람직하다.
세번째로 크레딧 기록을 너무 자주 조회하면 크레딧 점수에 부정적 영향을 준다. 크레딧 기관들은 고객들이 45일에 한번 이상 크레딧 체크를 하지 않을 것을 권하고 있다