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경제 금융

ISA뽀개기

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ISA란 것이 뭐지?에 대해서 관심을 가지기 시작한 것이 사실이구요. 이 제도가 도입예정된 것은 상당히 오래전 일이긴 하지만, 그 사이에 어떠한 구체적인 것도 정해진 것이 없었습니다.

ISA는 전 금융권에서 1인 1계좌만 가입가능합니다.
ISA는 그 구조상 전체 은행/증권/보험사에서 1인 계좌만 가입가능합니다.

즉 예를들어 신한은행에서 ISA계좌 가입을 해버리면, 다른 금융기관에서 ISA가입을 못한다는 것이죠.

ISA 불입한도는 1년에 2천만원, 5년 총 1억인데... 나는 신한은행에서 1천만원, 미래에셋증권에서 1천만원... 이런 식으로 가입&운영하고 싶지만 이렇게 하는 것이 불가능하다는 것이지요.
그렇기 때문에 어떻게 하든 고객들을 먼저 유치하기만 하면, 남들과 나눠먹지 않고 해당 금융회사에서 모든 자산을 선점할 수 있기에 초기 가입마케팅에 열을 올리고 있는 것입니다. 

보통 '마케팅'이라 부르는 것은 위와 같은 경품행사, RP제공 행사 등이 있긴하지만 사실 실제 영업효과는 이런 것보다 '직원들에게 할당부여'가 가장 효과적인 마케팅 방법입니다.
며칠 전 한 고객님이 문의를 해오셨습니다. '연금저축 상담받으러 은행 갔었는데, ISA인가 뭐시기가 더 좋다고 그거 가입하라고 하는데 그 말이 맞는 건가요?' 라고 하시더군요..ㅎㅎ 두 상품 중 어느 상품이 완벽히 더 낫다라고 말하긴 어렵습니다.  

두 상품의 가입목적이 다르니까요. 하지만 확실한 건 그 은행원한테 할당이 떨어졌기에 연금저축을 가입하려는 고객에게 ISA를 판매하려고 한다는 것이었습니다.

고객의 니즈가 뭐든, 상황이든 상관없이 자기 실적만 채우려고 했다는 것이지요...
은행창구 직원의 권유를 조심하자
 금융회사는 ISA계좌 전체에 수수료를 부과합니다. (연금저축은 수수료 X)
금융회사가, 그 중 특히 은행이 ISA에 열심인 이유 중 하나는 계좌 전체에 수수료를 부과할 수 있기 때문입니다.

은행권 ISA의 핵심 타겟은 기존 예-적금 가입자들입니다. 아무리 금리가 낮아도 안정성 때문에 지속적으로 예-적금을 가입하시는 분들이 계십니다. 그 분들한테 은행은 이렇게 이야기 할 겁니다.
' 기왕 예-적금 가입하실 거면 ISA계좌에 넣어서 하세요~ 상품은 똑같은데 세금 깎아드려요 !! '
네~ 맞습니다. 틀린 말은 아닙니다. 다만 수수료 이야기는 빼먹으셨네요?

 ISA는 계좌내 가입한 금액의 일정부분(예상치 연간 0.5% 안팎)을 매일매일 수수료로 뗍니다. 물론 ISA수수료 보다 세금을 왕창 깎아준다면 그것도 이익이겠죠. 하지만 ISA의 세제혜택은 상당히 미미한 수준입니다.​ < ISA 세제혜택 정리 >
- 가입일로 부터 무조건 5년간 유지
- 딱 5년이 지난 날, 자동해지되면서 가입한 상품들로 부터 발생한 수익을 통산하여 과세
  (A 상품으로 부터 수익200만원 발생, B상품으로 부터 손실 100만원 발생시, ISA에서는 수익+손실 통산한 100만원에만 과세 / 일반 계좌에서 거래했다면 A상품 200만원에 과세가 됩니다.)

- 매년 2천만원, 5년 간 총 1억까지 납입가능 (월납으로 한다면 매월 167만원)
- 5년간 발생한 수익 중 '200만원'에 대해서만 비과세, 이보다 추가로 발생한 수익에 대해서는 9.9% 분리과세   (5년에 1억 넣게 해놓고 그 중 2%인 200만원에 대해서만 비과세 해줍니다..^^)
* 연 소득 5,500만원 이하 소득자의 경우 비과세 한도를 250만원을 적용합니다.
* 15~29세 청년이나 일정소득이하(총 급여 2,500만원 이하 근로자, 종합소득금액 1,600만원 이하 개인사업자) 경우 의무가입기간을 5년이 아닌 3년으로 적용합니다. (남자는 군복무 기간 빼고 나이계산) 
금융상품에 대해서 잘 아시는 분은 이런 말씀을 하실지도 모르겠습니다.

일반적인 금융소득세가 15.4%인데.. ISA는 기본 비과세(200,250만원) 제외하고, 나머지 수익에 대해서는 9.9% 분리과세 하기에 약 5.5% 세금을 깎아주는 효과가 있는 것이 아니냐는 것이죠.

 깎아주는 세금 5.5%보다 수수료 0.5%가 훨씬 적기에 이익이 아니냐??고 생각하실지 모르겠습니다.
금융소득세는 '수익'에 대해서 부과하는 것이고, ISA수수료는 원금+수익 모두에 부과하는 것입니다.
금융소득세는 수익에 대해서 발생합니다. 손실이 나면 세금이 없죠.


하지만 ISA수수료는 수익이 나든, 손실이 나든 수익 뿐만아니라 '원금'에서도 무조건 떼가는 수수료입니다. 

동일하게 비교하시면 안 됩니다. 그럼에도 불구하고 수수료 대비 ISA의 절세효과가 있긴 있습니다. 하지만 상당히 미미한 편이라는 것을 반드시 기억하실 필요가 있습니다.



















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