ISA에대한 모든것

ISA로 가입할 때 절대 기피해야 할 상품 1순위 - 예/적금



ISA가입으로 제일 혜택을 못보는 분들이 바로 '예-적금 가입자'들입니다. 왜냐하면 수수료 대비 절세혜택이 크지 않은데...

그나마 절세효과를 높이려면 기대수익이 높은 상품을 선택해야 하기 때문입니다. 요즘 예적금 수익률이 2% 남짓입니다. 그 중에 0.5%정도를 수수료(원금에도 부과)로 낸다면?

그렇기 때문에 반드시 ISA는 투자형 상품으로 가입하실 필요가 있습니다.




일임형 ISA vs 신탁형 ISA


ISA라는 것은 기본적으로 '신탁'의 형태를 띄고 있습니다. 일반적으로 신탁에 대해 낮선 분들이 많을 텐데요~


간단하게 설명하자면 고객이 금융회사에 돈을 맡기고 운영해달라고 지시하는 형태입니다. 다만 신탁의 종류 중에는 돈을 운영하는 방법을

 1) 고객이 사전에 지정한 경우와 2) 고객이 지정하지 않고 금융회사가 고객을 대신해서 알아서 운영해주는 방법 등 2가지가 있습니다.


우선 ISA 가입을 고려하시려면 가장 먼저 필요한 것이 '일임형 ISA와 신탁형 ISA'에 대한 이해입니다.


일반적으로 ISA는 '한 가지'아니냐?고 생각하실 수 있는데, ISA에는 크게 2가지 종류가 있습니다. ( 종류는 2가지 이지만, 각 금융기관에 따라서 2개모두 취급할 수도 있고, 2개 중 하나만 취급할 수도 있기에 주거래 금융기관이 어떤 상품을 취급하는지 확인해보시기 바랍니다. )


일임형 ISA는 위에서 언급한 ' 자금 운영방법을 고객이 지정하지 않고 금융회사가 고객을 대신해서 알아서 운영해주는 방법'입니다. 일정 수수료를 내면 고객이 알아서 고객의 자금을 여러 금융상품에 분산투자해서 운영하는 형태이죠. 



보통 증권사에서 이야기하는 랩(Wrap)상품과 거의 동일하다고 보시면 됩니다. 알아서 운영해주기 때문에 고객입장에서는 편리할 수 있습니다. 어떤 상품을 가입할지 고민할 필요가 없다는 것이죠. 그렇게 되면 결국 금융회사의 운용역량이 가장 중요하다..라고 볼 수 있겠습니다.


신탁형 ISA는 고객이 직접 가입상품의 선정, 교체 등을 지시하는 형태의 상품입니다. 심플하죠..^^


당연히 일임형 ISA의 수수료가 더 높을 것입니다. 금융회사가 운용해주는 노력의 댓가를 지불해야 할테니까요.. 그리고 일임형을 운용하면서 수수료는 수수료대로 받아가면서 수익률은 왕창깨지는 금융사도 나올 것으로 보입니다^^


ISA에서 가입할 수 있는 상품은?


ISA는 '신탁'이기에 다양한 상품을 해당 계좌에 담을 수 있습니다. 일반고객분들이 흔히 은행에서는 예-적금을 가입하고, 증권사에서는 주식,펀드, ELS 등을 가입할 수 있다고 생각하시는 경우가 많은데요~

 ISA를 통해서는 증권사에서도 은행예-적금을 가입할 수 있게 됩니다. 반대로 은행 ISA를 통해서도 ELS를 가입할 수도 있구요.


가장 주목해야 할 것이 '펀드'입니다. 가장 좋은 상품이라서 '주목'해야 한다는 것이 아닙니다..^^ 일반적으로 여러분께서 알고계신 내용과 다를 수 있기 때문에 말씀드리는 것입니다. 



간단히 예를 들어보겠습니다. A증권사에서 취급하는 펀드의 종류가 약 500개라 해보겠습니다.


A증권사 ISA에서는 몇 종류의 펀드를 가입할 수 있을까요? 왠지 500개일 것 같지요?^^ 하지만 실제는 그렇지 않습니다. 각 금융사마다 어떻게 대응하냐에 따라 결과는 달라지겠지만, 확실한 것은 평소 취급하던 500개 상품보다 훨씬 더 적은 상품 갯수를 취급할 것입니다.


ISA에서 취급하는 펀드는 일반 고객들이 가입하시는 A,C클래스가 아닌 기관투자자용 클래스인 F나 C-w 클래스를 사용하게 될 가능성이 높습니다.


그 이유는 A,C의 경우는 판매보수가 높지만 F나 C-w는 판매보수가 거의 없기 때문입니다. 즉 펀드자체의 판매보수는 0으로 하되.. ISA 계좌 운용수수료를 따로 받는 구조로 운영된다는 것입니다. (정말 말이 안되지만 만약 ISA내에 A,C클래스 펀드만을 판매하는 은행/증권사가 있다면 뒤도 돌아보지 말고 나오시길 추천드립니다 !! 완전 양심불량 회사이기 때문입니다.)



일반적으로 A,C클래스는 은행/증권사에 많이들 등록되어 있지만, F나 C-w클래스는 잘 등록되어 있지 않습니다. 


신규로 등록하는 절차가 복잡하진 않지만 어쨌든 수많은 펀드들에 대해서 해당 절차를 진행해야하고... 펀드종류가 무조건 많다고 해서 고객들이 좋게 생각하는 것은 아니기에 많은 펀드상품을 ISA용으로 운영하지 않을 가능성이 높다고 생각합니다.


그렇기에 ISA가입할 때는 해당 금융기관에서 ISA용 펀드를 어떤 것을 취급하는지 미리 알아보고 가입할 필요가 있습니다. 내가 가입하고 싶은 상품이 있는데, 금융기관에서 취급을 하지 않아서 가입을 하지 못한다면 너무 불편하지 않겠습니까?^^


 단순하게 경품 뭐 준다고, RP얼마 준다고 가입을 결정하기 보다는, 실제 내가 원하는대로 운영이 원할할 것인가에 대한 것을 미리 체크하고 가입할 필요가 있다고 봅니다.